Category: Finance

Výběr hypotéky je důležitý krok v našich životech, který zpravidla ovlivní směřování celé vaší rodiny po desítky let. Máte-li v plánu v nejbližší době zakoupit vlastní nemovitost, pravděpodobně se nevyhnete financování svého vysněného bydlení formou hypotečního úvěru. Jak se ale vyznat v nepřeberných nabídkách hypotečních úvěrů na trhu? Jak vybrat tu nejlepší hypotéku? Zkuste naše tipy. Vyzpovídali jsme nezávislého hypotečního poradce Zdeňka Kortuse, který se na trhu hypoték pohybuje profesně již přes 10 let.

“Princip, jak nejlépe vybrat hypotéku pro vaše bydlení, je v zásadě velmi jednoduchý”, říká Zdeněk Kortus. “Důsledně porovnejte aktuální nabídky všech bankovních institucí na našem trhu. Neztrácejte ovšem čas návštěvami poboček, zapojte nejprve internet, emaily, případně telefony a vyptávejte se z pohodlí svého domova. Můžete samozřejmě očekávat spoustu pozvánek na osobní schůzku, kde vám šikovný obchodník bude nabízet “zaručeně nejvýhodnější nabídku” platnou jen tento den/týden/měsíc (čemuž samozřejmě nevěřte). Říkejme tomuto počátečnímu procesu prvotní oťukávání aktuální situace na hypotečním trhu. Účelem je získat jakýsi benchmark a být v obraze”.

“Jako druhý krok volte návštěvu pobočky banky, u které máte svůj běžný bankovní účet. Důvod je jednoduchý. Vaše banka vás zná a jen nerada by o svého dlouholetého klienta přišla a proto zde existuje solidní pravděpodobnost, že právě vaše banka vám nabídne výhodný hypoteční úvěr”, radí Kortus.

Při osobní schůzce s hypotečním poradcem vaší banky seznamte příslušného pracovníka se svým záměrem a nechte si vykalkulovat nabídku. Nehledě na to, jak bude tato nabídka jakkoliv pro vás zajímavá, odejděte pouze s vytisknutým dokumentem s oficiální nabídkou Určitě nepodepisujte smlouvu hned na první dobrou. Doporučená strategie je s díkem odmítnout a konstatovat, že tato nabídka pro vás není zajímavá. Nebojte se být lehce teatrální a zahrát toto menší divadlo. Jen tak dosáhnete svého cíle k získání rozumné nabídky.

Zkuste své štěstí u lídra na trhu

Dle wikipedia je největší bankou na českém trhu Česká spořitelna. Zkuste se poptat u lídra na trhu o možnostech uzavření hypotečního úvěru právě u nich. U největší společnosti poskytující hypoteční úvěr můžete očekávat nejlepší poměr cena / kvalita. Nechte si proto vypracovat konkurenční nabídku.

Porovnávejte, porovnávejte a porovnávejte

Nyní byste měli být v situaci, kdy máte k dispozici jednak nabídku kalkulace hypotečního úvěru vaší domovské banky, největší banky na českém trhu a také jistě i několik kalkulací z internetových porovnávačů. Porovnejte důkladně a důsledně všechny nabídky a zvolte tu nejlepší.

Získali jste lepší nabídku? Zajděte znovu do své banky

Získali jste z kroků výše lepší nabídky hypotéky, než které vám nabídla vaše banka, zkuste ještě jednou zajít za hypotečním poradcem z vaší banky a předložte mu lepší nabídku. Poptejte se, zda by bylo možné získat u nich lepší nabídku, pokud ne, je to důvod k odchodu nejen ze schůzky, ale i jako klient a přejít k jiné bance. Pokud jste u dané banky dlouhodobým klientem, měla by se snažit vyjít vám vstříc. Když se tak nestane, nebojte se klidně banku změnit.

Foto: Unsplash.com, Pexels.com.

Koupě nového bytu v sobě skýtá spoustu otázek a dilemat. Jedním z hlavních problémů, které řeší potenciální kupec, je zda koupit byt zcela nový nebo byt starší. Obě možnosti mají spoustu pozitiv, ale i řadu negativ. Hlavní výhody a nevýhody obou řešení si rozebereme v dnešním článku.

Peníze až na prvním místě

V současné době se bytový trh zejména ve velkým městech potýká se situací výrazně nadhodnocených cen bytových jednotek – a to se týká bytů nových, ale i starších. Co se týká zcela nových bytů, zde bývá pravidlo, že developerská firma se ocitá pod určitým tlakem – stavba nových bytů je velký a nákladný projekt a developer je nucen byty stůj co stůj prodat a získat zpět nemalé investice, které do projektů nové bytové výstavby byly vloženy. Proto by ve většině případů nemělo platit, že se novostavby budou potýkat s přemrštěnými cenami mimo realitu.

Koupě staršího bytu

Koupě staršího bytu může na první pohled vypadat jako ekonomicky výhodnější varianta k získání vlastního bydlení. Je však nutné být za každé situace na pozoru. Starší byt dobře zhodnoťte, abyste měli jistotu, do jaké míry bude nutné provádět rekonstrukce. Zjistěte si ještě před koupí, kdy proběhla poslední výraznější rekonstrukce jak bytu, tak i bytového domu a v jakém rozsahu byla provedena.

Nachází se váš potenciální byt ke koupi v přímém sousedství s dalšími byty? Může to být výhra. Ideální varianta je pro vás situace, kdy ideálně tři vnější stěny bytu jsou v přímém kontaktu s vnějšími stěnami sousedních bytů a v přímém kontaktu s chodbou. Můžete tak ušetřit nemalé peníze za vytápění. Tepelná izolace starších domů bývá velmi často nevyhovující, proto i tento detail může hrát významnou roli.

Starší byty mohou také obsahovat nerekonstruované bytové jádro. V tom nejhorším případě nekvalitní zprohýbané umakartové bytové jádro, které bude jistě plné plísní. I přes to, že výstavba těchto jader probíhala od roku 1958 do roku 1990 a od té doby naštěstí nikoliv, můžete se s tímto typem bytových jader často setkat i dnes. Už už na první pohled poznáte, že tento prvek musí nutně projít rekonstrukcí. Rekonstrukce bytového jádra ale samozřejmě patří k tomu nejnákladnějšímu.

Stará paneláková sídliště nejsou oázou klidu

Ve starších panelákových zástavbách narazíte povětšinou na skupiny lidí, pro které jsou nízké pořizovací náklady bytu nebo podnájmu prioritou číslo jedna, přes kterou vlak nejede. Bohužel se většinou jedná o skupiny lidí méně začleněné do společnosti a lze tedy v těchto lokalitách očekávat vyšší hluk, nižší úroveň pořádku ve společných prostorách a obecně na nižší úroveň životního standardu. To je také důvod relativně nízkých cen těchto realit.

Bydlení v nových bytech

Na druhou stranu koupě nového bytu – jak již bylo zmíněno výše – nemusí být nutně předraženou variantou (ačkoliv dnešní doba kritického nedostatku bytů v největších českých městech vyvrací i tento dlouhodobě platný fakt). S koupí bytu v novostavbě se pojí řada společných prvků. Tyto byty bývají vystavěny nejčastěji v těsném sousedství s přírodou tak, aby noví majitelé měli pokud možno atraktivní výhled do přírody. Novými majiteli bývají lidé s určitými finančními prostředky nebo s hypotékou, což znamená, že dle banky, která hypoteční úvěr poskytla, se jedná o perspektivního člověka, u kterého je vysoká pravděpodobnost schopnosti úvěr splatit. Lidé s hypotékou jsou nuceni být ekonomicky disciplinovaní, očekávejte tedy spořádané sousedy, kteří stejně jako vy chodí ráno do práce a vracejí se pozdě odpoledne. Otravné noční párty budou maximálně tak ojedinělou výjimkou.

Jaké standardy by mělo nabízet bydlení v novostavbě?

Koupě vlastního bytu je v našich životech zásadní událost, která se může opakovat, jednou, maximálně dvakrát. Proto si pohlídejte základní parametry vašeho nového bytu:

• lokalita s dostatkem zeleně, nízkou prašností a hlučností
• časově dostupná dojezdová vzdálenost do centra města
• rozvinutá infrastruktura – obchody, lékař, školka, škola
• sportovní vyžití a další formy relaxace v blízkosti.

Foto: Unsplash.com.

Určitě se k vám už dostaly tipy, jak ušetřit za elektřinu nebo za plyn. Patří mezi ně například nevypínat úplně topení a vždy topit minimálně na 16 stupňů, a zároveň si hlídat, na kolik stupňů jednotlivé místnosti vytápíte – zvýšení teploty v interiéru o pouhý jeden stupeň zvýší spotřebu energie o šest procent. Než se ale pustíte do takových řešení, zkuste si přizvat na pomoc technologie, které dokáží tuto práci udělat za vás.

Úspornější vytápění s chytrým termostatem a ventily

Modely chytrých termostatů se liší, ale obecně platí, že vytápění s nimi je efektivnější a dokáže vám uspořit nemalou částku. Pomocí termostatu si můžete naprogramovat různé režimy – pro všední dny, víkendy nebo i roční období. Pokud máte vlastní kotel, pak se toto řešení doporučuje jako to nejefektivnější pro vícezónové vytápění. Hlavice mohou vydat signál ke spuštění kotle a vy si tak nastavíte teplotu v jednotlivých místnostech.

Nejchytřejší modely termostatů samy určí nejvhodnější teplotu, rozpoznají, kdy jste pryč z domova a není tak potřeba vytápět, a dokáží pracovat také s předpovědí počasí. Regulace vytápění se po čase, kdy si celý systém chytrého vytápění „zvyká“ na rytmus vaší domácnosti, stává zcela automatickou, bez toho, aniž byste do ní museli zasahovat. Ideální je jejich propojení s chytrými termostatickými hlavicemi, které se nasadí na regulační ventil radiátoru. Možnost ovládat z jakéhokoliv místa kotel a radiátory zlepšuje komunikaci o teplotě v odlišných místnostech a výrazně zvyšuje úspory na vytápění. Termostatická hlavice dokonce reaguje na zapomenuté otevřené okno a v době, kdy je místnost prázdná nebo spíte, sama sníží teplotu.

Chytrý telefon = chytré vytápění

Předností je, že topná tělesa lze ovládat také na dálku pomocí aplikace ve smartphonu, webového prohlížeče nebo přes hlasové asistenty (Google Assistant, Siri a Amazon Alexa). Snadno tak můžete přes internet změnit nastavení během chvíle, což se hodí například při neplánovaném dřívějším příchodu z práce či příjezdu z dovolené. „Výbornou volbou jsou produkty s technologií HomeKit, neboť k ním není potřeba pořizovat centrální jednotku – vše lze pohodlně ovládat z tabletu nebo telefonu, a to i v případě, že jde o spotřebiče různých výrobců. Aplikace navíc umožní přidávat jak další členy rodiny, tak domácnosti, což se hodí, když chcete přijet do vyhřáté chaty,” popisuje Martin Protiva ze společnosti Ekonomické stavby.

Rekuperace, aneb úsporné větrání

S nástupem nízkoenergetických staveb se oblíbeným řešením větrání domů stává rekuperace, neboť si díky ní můžete dopřát čerstvý vzduch bez toho, aniž byste pouštěli teplo ven okny. Řízené větrání s rekuperací tepla umožňuje odpadním vzduchem z interiéru ohřívat vzduch přiváděný z exteriéru pomocí speciálního výměníku, a to s účinností až 92 %. Kromě ušetřených nákladů je předností tohoto systému také fakt, že přiváděný vzduch je skrze filtry zbavován všech škodlivin, prachu, hmyzu a jiných nečistot z venku, a zároveň dochází k redukování vlhkosti v interiéru. „Na rekuperační systémy lze navíc získat dotaci skrze program Nová zelená úsporám. U novostaveb v pasivním provedení je jejich použití  nutnou podmínkou pro získání maximální dotace ve výši až 50 % nákladů na snížení energetické náročnosti domu,” upřesňuje Protiva.

Tepelná čerpadla – budoucnost vytápění, která se vyplatí už nyní

Tepelná čerpadla jsou bezpochyby ekonomicky výhodná. Jejich provozní náklady jsou nízké, zařízení je bezobslužné, a na rozdíl od kotlů na tuhá paliva po úvodním nastavení již fungují zcela sama. Tepelné čerpadlo zároveň neznečišťuje své okolí žádnými zplodinami a z hlediska obnovitelné energie jde o velmi výhodný zdroj. Běžně z 1kWh dodané elektrické energie je možné získat 5 kWh tepelné energie. Účinnost je tak výrazně vyšší, než u ostatních zdrojů tepla. To sebou nese výrazné snížení provozních nákladů. Tepelná čerpadla se od sebe ale liší a je potřeba si zjistit, které je to nejvhodnější.

„Do různých typů domů a různých podmínek se hodí jiné druhy tepelných čerpadel. Studie odhadují, že až 50 % osazených tepelných čerpadel je zvoleno chybně,” říká Martin Protiva z Ekonomických staveb, které jako první z velkých stavitelů zavedli masivní podporu vytápění pomocí tepelných čerpadel, a doplňuje: „Projektanti mají všeobecně málo informací. Někteří znají jen jeden typ tepelného čerpadla od jednoho výrobce. Každý výrobce je silný v některé technologii, tu ve své nabídce preferuje. Navíc se situace stále mění. Pro každý dům je tak potřeb znovu provést výpočet efektivity jednotlivých řešení. Jen přesný výpočet s aktuálními podmínkami přinese správnou volbu tepelného čerpadla.” I na tepelná čerpadla lze využít dotační program Nová zelená úsporám a navíc též kotlíkové dotace, u nichž právě probíhá poslední vlna.

U všech zmíněných řešení platí, že je potřeba přihlédnout ke konkrétní situaci. Co je vhodné pro určitý typ domu a stavby nemusí být vhodné i ve vašem případě. Navíc je potřeba počítat s tím, že některé přednosti jsou vykoupeny na druhé straně handicapem, takže je potřeba zvážit všechna pro a proti a spočítat si, zda se vám investice do nových technologií včas vrátí.

Foto: Pixabay.com.

Letos nejúspěšnější měsíc na hypotečním trhu. Takový byl hned z několika pohledů říjen. Oproti minulým měsícům přinesl víc než 10% nárůst poptávky, přesto analytici ani zástupci bank v nejbližší době další zásadní oživení nečekají. Podle nich zůstane zájem o hypotéky přibližně na současných hodnotách.

Říjen potěšil zástupce bank zejména s ohledem na celkový objem hypoték. Letos premiérově se totiž přiblížil k 17 miliardám korun. Bylo to dané hlavně tím, že průměrná výše úvěru se vůbec poprvé v historii přehoupla přes 2,4 milionu korun.

Navíc byl letošní říjen jen těsně druhý co do počtu nových hypotečních úvěrů. Lidé si jich vzali přesně 7 027. Větší zájem byl jen v červnu, kdy banky uzavřely 7 119 nových půjček na bydlení.

Meziroční pokles ovlivnila změna podmínek

Nárůst poptávky po hypotékách je dobře vidět zejména v porovnání se zářím. Tehdy si lidé vzali zhruba o 700 půjček na bydlení méně než v říjnu. A jejich celkový objem se pohyboval okolo 15 miliard korun.

Odborníci ale upozorňují, že ani říjnový růst nepřinesl nijak závratné oživení trhu.

„V porovnání s loňskými daty je propad stále výrazný. Loni v říjnu si lidé vzali 10 500 nových hypotečních úvěrů za víc než 24 miliard korun. Bylo to ovšem dané také tím, že tou dobou začínaly platit pokyny České národní banky, které zpřísnily podmínky pro poskytování hypoték. Lidé se proto snažili na poslední chvíli získat půjčku za výhodnějších podmínek,” upozornil hypoteční specialista serveru banky.cz Martin Silný.

Současné hodnoty vydrží i dál

Snaha předzásobit se dostupnějšími úvěry je patrná ještě na číslech z loňského listopadu. Tehdy si lidé vzali téměř 8 500 nových hypoték v objemu 19,5 miliardy korun. I tyto údaje jsou výrazně vyšší než letošní maxima.

Nicméně už následující měsíc se zájem výrazně propadl. Loni v prosinci banky uzavřely zhruba 6 500 nových hypotečních smluv a jejich prostřednictvím lidem půjčily necelých 15 miliard korun. „Na podobné úrovni se pohybují i letošní čísla. Výjimkou byl pouze začátek roku, který ale bývá tradičně slabší,” poznamenal Silný.

Odborníci se proto shodují, že hypoteční trh už našel hladinu, na které se bude do budoucna pohybovat. A pod kterou by neměl dlouhodobě klesnout.

Někteří z nich dokonce doufají, že by se měsíční počet nových půjček na bydlení mohl dlouhodobě držet okolo 7 000. Zvlášť, pokud bude dál klesat jejich průměrná úroková sazba.

Propad úrokové sazby na podzim zrychlil

Průměrný úrok hypoték klesá už od začátku roku. Zatímco ještě v lednu byl přesně 3 %, koncem října už to bylo pouze 2,36 %.

„V současnosti je úroková sazba na úrovni loňského února. Právě v posledních měsících přitom propad výrazně zrychlil. Ještě v létě byl průměrný úrok víc než 2,6 %. V září ale spadl o 0,14 procentního bodu a v říjnu o dalších 0,11,” poznamenal hypoteční specialista serveru banky.cz Martin Silný.

Poklesu nahrál hlavně slabší zájem o nové hypotéky, který přiměl banky víc bojovat o nové klienty.

Některé banky začínají zdražovat

Poslední týdny ale přinesly výraznou změnu. Zatímco od začátku léta přišlo každý měsíc se snížením úroků několik poskytovatelů, v listopadu to byl jen jeden. A ještě v říjnu některé banky úrokovou sazbu dokonce mírně zvýšily.

Do dalšího zlevňování se moc nechce zejména velkým poskytovatelům.

„Největší z nich v současnosti nabízí u hypoték s pětiletou fixací úrok okolo 2,5 %. To je o víc než 0,1 procentního bodu nad současným průměrem. Na trhu přitom najdete banky, které se pracují i se sazbou nižší než 2,1 %,” podotkl Silný.

Světové trhy zvyšují sazby

Důvodů, proč banky od dalšího snižování úroků upouští, je několik. Patří mezi ně například neochota dál zmenšovat svou marži nebo fakt, že ani přes zlevnění nerostl počet nových úvěrů podle jejich představ.

Roli hraje také současný vývoj na světových mezibankovních trzích. Na něm už od září rostou sazby, za které si banky půjčují peníze. Poskytovatelům tím pádem mohou růst náklady na zajištění hypotečních úvěrů.

Zároveň je ale třeba říct, že banky mají stále dostatek vlastních volných peněz. Na zajištění hypoték si proto zatím půjčovat nepotřebují.

Hrozí, že rozdíly porostou

Současný vývoj jim přesto dává prostor, aby si vybrali, jestli budou dál zlevňovat nebo spíš zdraží. Anebo nechají sazby na současných hladinách.

Je tak docela možné, že rozdíly mezi jednotlivými poskytovateli porostou. Už nyní se přitom pohybují i okolo 0,7 procentního bodu.

Proto se vyplatí nabídky nejprve důkladně porovnat pomocí on-line hypoteční kalkulačky. Získáte tak přehled o úrocích i dalších poplatcích, se kterými banky pracují. A vyberete hypotéku, která je pro vás nejvýhodnější.

Bytová výstavba v Praze se zdá být na první pohled v dobré kondici. Alespoň dle údajů Českého statistického úřadu (ČSÚ), který zveřejnil své pravidelné čtvrtletní statistické výsledky nově zahájených staveb bytových domů. Na území hlavního města Prahy se za prvních 9 měsíců roků 2019 začalo stavět 4892 nových bytů, což je o rovných 2193 bytových jednotek více než za stejné období v roce 2018. Praha tak ve výstavbě nových bytů předehnala Středočeský kraj, který za první tři čtvrtletí zahájil stavbu 4873 bytů.

Čím je způsoben takový nárůst a proč jsou ceny bytů v Praze stále tak vysoké?

Dokončené byty v Praze zaostávají za celorepublikovým průměrem

Statistické údaje ohledně dokončeného množství bytových jednotek v Praze už tak lichotivá čísla nepřináší. Nárůst dokončených bytových jednotek je za první tři kvartály letošního roku jen o 5,1 % vyšší než ve stejném období loňského roku. Celorepublikový průměr dokončených bytů činí 10,1 %, čili Praha v tomto ohledu výrazně zaostává. Lídrem v dokončené bytové výstavbě je Středočeský kraj, kde se podařilo dokončit 5008 bytů, což svědčí o stále rostoucí oblibě osidlování Středočeského kraje, které je považováno za jeden z důsledků rostoucích cen bydlení v Praze.

Co přinesou následující měsíce a roky?

Trend do budoucna může do jisté míry udávat metrika vydaných stavebních povolení. V Praze došlo k vydání stavebního povolení v počtu 2631. Méně stavebních povolení vydal už jen Karlovarský kraj (1595). V Praze se jedná o meziroční pokles o 7,6 %, což je v kontextu s celorepublikovým růstem o 6,5 % zcela jistě nelichotivé číslo. Lze tak očekávat, že v blízké budoucnosti nebude možné snáze ukojit enormní poptávku po vlastním bydlení v Praze.

Závěrem

Jak známo, situace na realitním trhu je značně ovlivněna letitými problémy české legislativy s vydáváním stavebních povolení, ve kterém je Česká republika na zcela ostudném 157. místě dle žebříčku Světové Banky “Doing Business 2020“, který mimo jiné mapuje složitost povolování stavebního povolení ve světě. Dokud nedojde ke zjednodušení stavebního řízení, lze jen těžko očekávat zrychlení bytové výstavby, která by mohla být klíčem ke snižování cen bydlení nejen v Praze.

Chladné počasí přichází a spolu s ním nám pomalu začíná topná sezóna, se kterou jdou ruku v ruce samozřejmě také zvyšující se náklady na provoz domácnosti. Sepsali jsme proto pro vás několik tipů, jak za topení ušetřit.

Základ jsou radiátory

Před zimou je potřeba odvzdušnit radiátory. Radiátory by kolem sebe neměly mít příliš překážek, ty totiž narušují správnou distribuci tepla do okolí a to je rozhodně chyba. Nejčastějšími překážkami jsou záclony a závěsy překrývající radiátory. Řešení je v tomto případě jednoduché. Záclony se doporučují na zimu zkrátit, aby nebránily proudění teplého vzduchu a zároveň zabránily proudění studeného vzduchu z oken.

Pozornost věnujte i rozmístění nábytku. Poučka říká, že nábytek je dobré postavit alespoň 10 cm od radiátorů, abychom opět zbytečně nezakrývali prostor pro proudění teplého vzduchu.

Kapitola sama pro sebe je správné nastavení teploty pomocí termostatických hlavic, které bývají součástí většiny radiátorů v českých domácnostech. Je-li termostatická hlavice správně nastavena, můžeme hovořit o výrazných finančních úsporách.

Hlavice bývají vybaveny stupnicí od 1 do 5, přičemž jednotlivé stupně představují přibližnou teplotu:

[su_table responsive=”yes”]

Nastavení termostatické hlavice	Odpovídající teplota
Stupeň 1	14 až 16 °C
Stupeň 2	16 až 20 °C
Stupeň 3	20 až 23 °C
Stupeň 4	23 až 25 °C
Stupeň 5	26 až 29 °C

[/su_table]

• jste-li dlouhodobě mimo byt, zvolte na hlavici symbol sněhové vločky
• pokud větráte delší dobu, snižte hlavici na minimum až do doby, kdy okno zavřete
• máte-li topení zcela vypnuté, při velkých mrazech riskujete zamrznutí vody v potrubí, což by mohlo vést až popraskání trubek
• odcházíte-li na celý den do práce, snižte teplotu na stupeň 1 – 2

A na závěr, každý stupeň navíc zvyšuje spotřebu energie o 6 procent.

Půjčili jste si peníze nebo zakoupili spotřebič na splátky a zaskočil vás úrok z prodlení? Jakým způsobem se věřitel dopočítal k výši úroku z prodlení, který vám naúčtoval? Na základě čeho si věřitel dělá nárok na úhradu úroku z prodlení, když jej ve smlouvě neuvádí?

Úrok z prodlení

Úrok z prodlení je platba, na kterou má věřitel zákonný nárok (Zákon č. 89/2012 Sb., § 1970) a to v případě, že jste nedostáli svým závazkům. Věřitel vás může kdykoliv po splatnosti závazku, v průběhu promlčecí lhůty, vyzvat k úhradě úroků z prodlení a to bez ohledu na to, zda byl nebo nebyl úrok zmíněn ve smlouvě či smluvních podmínkách, které jste odsouhlasili a stvrdili svým podpisem.

I zde ovšem platí výjimka, co do důvodu samotného prodlení. Není-li totiž dlužník za prodlení odpovědný (Zákon č. 89/2012 Sb., § 1968) a jeho prodlení je způsobeno prodlením věřitele, nemůže věřitel žádat o úhradu úroků z prodlení.

Výše úroku z prodlení

Nárok na úrok z prodlení věřitelé uplatňují ve chvíli, kdy je dlužník v prodlení, neschopný dostát svým závazkům řádně a včas.

Úkor z prodlení se počítá ode dne prodlení ke dni zaplacení dlužné částky a řídí se legislativou platnou v době vzniku prodlení. Výše úroku z prodlení podléhá nařízení vlády č. 351/2013 Sb. (část druhá, § 2) a REPO sazbě České národní banky (dále jen ČNB).

Výpočet úroku z prodlení

Rozhodující pro výpočet výše úroků z prodlení je 2T (dvoutýdenní) repo sazba (věstník ČNB) dále navýšená o 8 procentních bodů. Na webových stránkách ČNB rovněž naleznete vývoj 2T repo sazby zpětně až k roku 1995. Součtem 2T repo sazby a 8 procentních bodů, o které se navyšuje, získáte roční výši úroku z prodlení.

Příklad

Dlužná částka v celkové výši 5000,- Kč splatná ke dni 3. 2. 2018 je do dnešního dne 25. 3. 2018 evidovaná věřitelem jako neuhrazená. Dlužník se v důsledku nedodržení splatnosti ocitl v prodlení 50 dní. 2T repo sazba platná od 2. 2. 2018 je ve výši 0,75 %. K 2T repo sazbě přičteme zmiňovaných 8 procentních bodů a vyjde nám roční výše úroků z prodlení 8,75 %. Úrok z prodlení z dlužné částky 5000,- Kč činí 59,93,- Kč za 50 dní prodlení.

5000 x (8,75/100) x (50/365) = 59,93,- Kč

Dlužná částka x (repo sazba/100) x (počet dní v prodlení/početní dní v roce) = výsledný úrok z prodlení

Pro úroky z prodlení platí, že čím starší a vyšší pohledávka, tím vyšší je samotný úrok z prodlení. Zdá se vám výše úroku z prodlení zanedbatelná? Nenechte se prosím mýlit. Úrok by mohl být vyšší o tisíce korun.

Předpokládejme, že dlužíte částku ve vyšší například 50.000 Kč, která byla splatná ke dni 3. 9. 2017. U takto staré pohledávky, která se nachází 774 dní po splatnosti, by se výše úroků z prodlení pohybovala ve výši cca 8.700 Kč.

Výdaje za energie tvoří ve většině domácností jednu z nejvýznamnějších položek výdajů rodinného rozpočtu. Poradíme, jak výdaje na ně alespoň o pár korun snížit.

Zdražuje vás poskytovatel elektřiny? Poohlédněte se jinde!

Strmý nárůst cen elektrické energie v poslední době vedl k tomu, že se celá řada domácností zamýšlela nad přechodem k jinému poskytovateli, případně nad dalšími alternativami úspor této komodity.

Jestliže se vám vaše ceny za elektřinu nezdají adekvátní, nemusíte nutně přistoupit na podmínky, které vám nabízí váš stávající poskytovatel. Jednoduše se poohlédněte jinde. Pomoci vám k tomu mohou internetové srovnávače cen energií, případně přímý dotaz na konkrétní dodavatele.

Energie šetří i změna přístupu

Spořit energie však můžete také díky vybudování pozitivních ekologických a ekonomických návyků celé rodiny. Naučte své děti například úsporně větrat. Zvláště v zimě je důležité, abychom vyměnili vzduch v místnosti, ale neztratili teplo. Vyplatí se tedy krátké a intenzivní větrání.

Stejné je to s přístupem ke spotřebě elektřiny. Už máte zářivky a žárovky v bytě vyměněny za nízkopříkonové? Počáteční investice se obvykle vrátí během prvního roku po výměně. Kapou vám po bytě kohoutky? S každou kapkou odtékají do kanalizace i vaše finance. Přitom investice do utěsnění, případně výměny je obvykle zlomkem těchto nákladů.

I vařit lze ekonomicky

Energie se dají šetřit i při vaření a to velice jednoduše. Máte-li doma papiňák, rozhodně ho nenechte zahálet v koutě. Jeho využitím uspoříte až polovinu nákladů na vaření. Největší žrout energie je trouba, používejte ji, jen pokud je to nezbytně nutné. Zvyknete-li si navíc při běžném vaření používat pokličky, přibudou vám v peněžence další kačky.

Chováním šetrným k přírodě i k vaší peněžence můžete uspořit pěkných par stovek až tisíc korun ročně.

Co je úrok, úroková sazba, zkratky p.a. a p.m.? Vyznáte se v pojmech souvisejících s českým hypotečním trhem? Že ne? Přinášíme vám užitečný přehled používaných výrazů, se kterými se můžeme setkat v souvislosti s půjčováním nebo ukládáním peněz do bank.

Věřitel a dlužník

Chceme-li si půjčit nebo uložit peníze, bude nás především zajímat úrok. Ten, kdo nám půjčuje, je věřitel. Věřitel, který nabízí nějakou finanční částku, ji nabízí na finančním trhu. Přijetím nabídky se stáváme dlužníky, můžeme s částkou disponovat. Znamená to, že jsme od věřitele získali úvěr. Zapůjčená částka musí být do určené lhůty navrácena spolu s navýšením.

Úrok

Úrok je tedy toto navýšení, je to cena, kterou stojí poskytnutí finančních prostředků.

Úroková sazba

Konkrétní výše úroku je stanovena úrokovou mírou (sazbou). Tato sazba je vyjádřena v procentech.

• roční úroková sazba – p.a. (per annum) – vklad nebo půjčka je úročena ročně (např. spořící účet, u nějž je úrok 1% p.a., zúročí vklad za rok jedním procentem)
• pololetní úroková sazba – p.s. (per semestre) – úročení dvakrát do roka
• čtvrtletní úroková sazba – p.q. (per quartale) – úročení každé tři měsíce
• měsíční úroková sazba – p.m. (per mensem) – úročení měsíčně

Roční a měsíční úroková sazba bývá užívána nejčastěji. S měsíční se setkáme na příklad u úvěrů z kreditních karet.

Časový úsek určuje, jak často se bude zvyšovat úrok. Často to bývá rok, ale může být i nižší, například měsíc nebo čtvrt roku.

Jak počítají banky úroky

V praxi se pro výpočet úrokové doby požívají různé principy. U nás je to tzv. německá (nebo též obchodní) úroková uzance 30/360. Tato metoda je založena na určité smyšlence, že rok má 360 a měsíc 30 dní. Měsíce s 31 kalendářními dny nemají zůstatek jednoho dne úročen, naopak v únoru se úročí dvakrát navíc (v přestupném roce jedenkrát).

Výpočet úroku

Jistinou je zůstatek na účtu.

Výpočet úroku zůstatku počíná dnem jeho připsání na účet a končí den předcházející dni, kdy jsou tyto prostředky odepsány.

Chceme-li překontrolovat vypočtený úrok, je nutné vzorec použít tolikrát, kolikrát byl v daném období změněn zůstatek na účtu. Tyto hodnoty se následně sečtou.

Vyznat se v moderním finančním světě není jednoduché, ale pamatujte – žádný učený z nebe nespadl! Chcete-li zkusit v bance své štěstí a zažádat o hypotéku, s tímto přehledem se rozhodně budete daleko lépe orientovat v povídání, které si pro vás připraví váš hypoteční makléř.